संघीय छात्र ऋण उधारकर्ता अस्थायी रूप से आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए आवेदन करने में असमर्थ हैं, एक दशकों पुरानी सुरक्षा नेट जो अपने मासिक ऋण भुगतान आकार को घरेलू आय के स्तर से जोड़ती है, क्योंकि अमेरिकी शिक्षा विभाग हाल ही में संघीय अदालत के फैसले की समीक्षा करता है।
विभाग ने आठवें सर्किट के लिए यूएस कोर्ट ऑफ अपील के बाद पिछले सप्ताह पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए आवेदन बंद कर दिए और एक मूल्यवान शिक्षा योजना पर बचत के एक अस्थायी निलंबन का विस्तार किया, जिसे सेव के रूप में जाना जाता है।
यह आय-संचालित कार्यक्रम, बिडेन प्रशासन के नीति एजेंडे का एक केंद्र बिंदु आठ मिलियन नामांकित उधारकर्ताओं के साथ, पिछली योजनाओं की तुलना में कम भुगतान उत्पन्न किया। इसकी उच्च लागत को देखते हुए, सेव का लक्ष्य बन गया दो अलग कानूनी चुनौतियां रिपब्लिकन के नेतृत्व वाले राज्यों के दो समूहों द्वारा पिछले वसंत में, जिसमें तर्क दिया गया था कि बिडेन प्रशासन ने अपने अधिकार को खत्म कर दिया था।
सेव प्लान कानूनी रूप से रहा है लीम्बो तब से, और प्रतिभागियों के भुगतान तब से हो रहे हैं पिछली गर्मियां। लेकिन पिछले हफ्ते, तीन अन्य आय-चालित योजनाओं के लिए आवेदन भी नीचे लिए गए थे-पुराने कार्यक्रम जो किसी भी मुकदमेबाजी के अधीन नहीं थे। यह प्रभावी रूप से वित्तीय संकट में उधारकर्ताओं के लिए अधिक किफायती योजनाओं के लिए दरवाजा बंद कर देता है, और सार्वजनिक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम में भाग लेने के लिए आवश्यक एक महत्वपूर्ण घटक को समाप्त कर दिया – कम से कम अस्थायी रूप से।
शिक्षा विभाग के एक प्रवक्ता ने गुरुवार को कहा, “विभाग आठवें सर्किट के फैसले के अनुरूप पुनर्भुगतान अनुप्रयोगों की समीक्षा कर रहा है।” कोर्ट की कार्रवाई बचाने से संबंधित है।
यहाँ हम अब क्या जानते हैं। स्थिति तरल है, इसलिए हम परिस्थितियों में बदलाव के रूप में अपडेट करेंगे।
क्या हुआ?
आठवें सर्किट के लिए यूएस कोर्ट ऑफ अपील्स ने मिसौरी के पूर्वी जिले के लिए अमेरिकी जिला अदालत द्वारा जारी की गई बचाओ योजना के एक हिस्से पर एक अस्थायी प्रतिबंध को बरकरार रखा। अपील अदालत ने मामले को जिला अदालत में वापस भेज दिया, जिसमें संपूर्ण बचत नियम के लिए प्रारंभिक निषेधाज्ञा का विस्तार करने के निर्देश के साथ (हालांकि अन्य कानूनी फैसलों ने पहले से ही अस्थायी रूप से कार्यक्रम को निलंबित कर दिया था)।
लेकिन अपीलीय अदालत ने वहां नहीं रुका: न्यायाधीशों ने यह भी कहा कि शिक्षा विभाग के सचिव के पास किसी भी आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान योजनाओं में ऋण माफी देने के लिए स्पष्ट अधिकार का अभाव था, भले ही यह तीन दशकों से अधिक समय से किया गया हो। (उधारकर्ता अपनी विवेकाधीन आय के प्रतिशत के बराबर मासिक भुगतान करते हैं, जो आय-संचालित योजनाओं में भिन्न होता है। लेकिन एक निर्धारित संख्या के बाद, आमतौर पर 20 से 25, किसी भी शेष शेष राशि को रद्द कर दिया जाता है।)
“यह एक कट्टरपंथी प्रस्थान है कि इस क़ानून की व्याख्या कैसे की गई है और लगभग 30 वर्षों के लिए प्रशासित किया गया है,” मिशेल ज़म्पिनीकॉलेज एक्सेस एंड सक्सेस इंस्टीट्यूट में कॉलेज के सीनियर डायरेक्टर, एक रिसर्च एंड एडवोकेसी ग्रुप।
शिक्षा विभाग ने पोस्ट किया अपनी वेबसाइट पर बैनर कहा कि निषेधाज्ञा ने इसे बचाने और अन्य आय-चालित योजनाओं के कुछ हिस्सों को प्रशासित करने से रोक दिया-और, परिणामस्वरूप, उन योजनाओं और ऑनलाइन ऋण समेकन के लिए आवेदन अनुपलब्ध थे।
यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि निर्णय अंतिम नहीं है और मुकदमेबाजी जारी है, राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र के छात्र ऋण उधारकर्ता सहायता परियोजना के निदेशक एबी शफ्रोथ ने कहा। “लेकिन यह निर्णय उधारकर्ताओं के लिए बहुत चिंताजनक है जो अपने भुगतान का प्रबंधन करने और ऋण मुक्त होने की दिशा में काम करने के लिए सहेजें योजना पर निर्भर हैं,” उसने कहा।
आगे क्या होने की संभावना है?
स्कॉट बुकानन, कार्यकारी निदेशक छात्र ऋण सर्विसिंग गठबंधनएक उद्योग समूह ने कहा कि वह उम्मीद करेंगे कि आय-संचालित योजनाओं में से कम से कम एक के लिए आवेदन, जिसे आय-आधारित पुनर्भुगतान के रूप में जाना जाता है, “जैसे ही व्यावहारिक रूप से फिर से उपलब्ध हो जाएगा।”
कारण जटिल हैं: ऐसा इसलिए है क्योंकि आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना जुलाई 2009 के कानून के हिस्से के रूप में बनाई गई थी, जो पुनर्भुगतान अवधि के अंत में स्पष्ट रूप से ऋण रद्द करने की अनुमति देता है, जबकि सेव एक विनियमन था जो विभाग द्वारा 1993 के कानून के तहत स्थापित प्राधिकरण का उपयोग करके स्थापित किया गया एक विनियमन था। शुरू में मुकदमा लाने वाले राज्यों ने तर्क दिया कि 1993 के कानून के तहत ऋण रद्द करने की अनुमति स्पष्ट रूप से नहीं की गई थी, और अपीलीय अदालत ने उस व्याख्या के साथ पक्षपात किया।
लेकिन विभाग ने तीन अन्य आय-संचालित कार्यक्रम बनाने के लिए उस प्राधिकरण पर भरोसा किया है, सभी को बचाने से पहले, जिनमें से प्रत्येक ने इससे पहले योजनाओं में वृद्धि की। वह थे आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान1994 में पेश किया गया; जैसा कि आप कमाते हैं (PAYE), 2012 में पेश किया गया; और संशोधित वेतन जैसा कि आप कमाते हैं (चुकौती), जो 2015 में उपलब्ध हो गया और उसे सेव द्वारा प्रतिस्थापित किया गया।
क्या आय-संचालित ऋण आवेदनों को अब संसाधित किया जा रहा है?
नहीं, गठबंधन के श्री बुकानन के अनुसार, सभी आवेदनों को अस्थायी रूप से रोक दिया गया है। उन्होंने कहा कि अधिकारियों को तीन महीने के लिए आय-चालित और ऋण समेकन आवेदनों को संसाधित करने से रोकने के निर्देश मिले थे, लेकिन उन्हें उम्मीद थी कि उन्हें आने वाले हफ्तों में अतिरिक्त मार्गदर्शन मिलेगा।
मासिक भुगतान अभी भी अन्य मौजूदा आय-संचालित योजनाओं (आय-आधारित पुनर्भुगतान, भुगतान के रूप में आप अर्जित करने और आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान) पर एकत्र किए जा रहे हैं, जबकि उधारकर्ताओं को ब्याज-मुक्त निषेध में बचा रहता है जबकि मुकदमेबाजी जारी रहती है।
क्या सार्वजनिक सेवा ऋण क्षमा कार्यक्रम अभी भी उपलब्ध है?
हां लोक सेवा ऋण क्षमा कार्यक्रम अभी भी सरकारी और गैर -लाभकारी कर्मचारियों जैसे पब्लिक स्कूली छात्र, लाइब्रेरियन और सार्वजनिक रक्षकों के लिए खुला है। 120 क्वालीफाइंग भुगतान किए जाने के बाद, किसी भी शेष शेष राशि को मिटा दिया जाता है।
लेकिन वर्तमान में एक बड़ी रुकावट है: अधिकांश उधारकर्ताओं की आवश्यकता है एक आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना में दाखिला लिया जाए ऋण रद्द करने के लिए पात्र होने के लिए, और अभी उन योजनाओं में से किसी पर लागू करना संभव नहीं है।
यदि आप पहले से ही एक योग्यता पुनर्भुगतान योजना में हैं, हालांकि, और आप सार्वजनिक सेवा कार्यक्रम के लिए नए योग्य बन जाते हैं (एक नई नौकरी के कारण, उदाहरण के लिए), आप अभी भी नामांकन कर सकते हैं। लेकिन अगर आप सेव प्लान में हैं, जहां चल रहे मुकदमेबाजी के कारण भुगतान रोक दिया गया है, तो आपके योग्य भुगतान को भी रोक दिया गया है – और आप माफी की दिशा में कोई प्रगति नहीं कर सकते।
सार्वजनिक सेवा कार्यक्रम, जिसे राष्ट्रपति जॉर्ज डब्ल्यू बुश ने 2007 में कानून में हस्ताक्षर किए हैं, है अभी जोखिम में नहीं हैऔर छात्र ऋण विशेषज्ञों का कहना है कि लोकप्रिय कार्यक्रम को व्यापक भूख नहीं है, जिसके लिए कांग्रेस को एक बिल पारित करने की आवश्यकता होगी।
क्या होगा अगर मैं सार्वजनिक सेवा कार्यक्रम में अपने सभी भुगतान करने के करीब हूं, लेकिन मैं सेव प्लान में फंस गया हूं?
सार्वजनिक सेवा कार्यक्रम में दो मिलियन से अधिक लोग नामांकित हैं, और उनमें से सैकड़ों हजारों लोग फिनिश लाइन के पास आ रहे हैं: 21,700 उधारकर्ताओं ने रद्द करने के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त भुगतान किया है, जबकि 330,100 ने 31 दिसंबर को 97 से 119 योग्य भुगतान किए थे, आंकड़ों के अनुसार शिक्षा विभाग के संघीय छात्र सहायता कार्यालय से।
उधारकर्ता जो सेव प्लान में नामांकित हैं और उनके पास लगभग पर्याप्त योग्यता वाले भुगतान हैं, वर्तमान में कुछ अच्छे विकल्प हैं।
बेट्सी मेयट ने कहा, “सेव में फंसे उधारकर्ता या तो आईडीआर एप्लिकेशन को वापस खोलने और किसी अन्य आईडीआर योजना पर स्विच करने के लिए इंतजार कर सकते हैं।” छात्र ऋण सलाहकार संस्थानएक समूह जो उधारकर्ताओं को मुफ्त मार्गदर्शन प्रदान करता है। “या बचाओ की सवारी करें और उन महीनों के लिए क्रेडिट प्राप्त करने के लिए ‘खरीदें वापस’ का उपयोग करने की योजना बनाएं और एक बार जब वे 120 महीने के पात्र रोजगार को प्रमाणित करते हैं।”
का उपयोग करते हुए तथाकथित खरीद वापस विकल्प, उधारकर्ताओं को उन महीनों के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होगी जो उनके भुगतान को रोक दिया गया था। जटिल कार्यक्रम के इतिहास और इस तथ्य को देखते हुए कि कई उधारकर्ताओं ने खुद को बुरे सपने की स्थितियों में पाया था और क्षमा प्राप्त करने में असमर्थ हैं, दस्तावेज़ करना और सब कुछ की प्रतियां या स्नैपशॉट रखना सुनिश्चित करें – आपके योग्य नियोक्ता के साथ आपका कार्य इतिहास, सभी योग्य भुगतान, पुनर्निर्माण अनुप्रयोग, यह सब।
यदि मैं भुगतान नहीं कर सकता तो मेरे विकल्प क्या हैं (क्योंकि मैंने अपनी नौकरी या कोई अन्य कारण खो दिया है)?
आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं के अलावा अन्य विकल्प हैं जो आमतौर पर आपके ऋण सेवक या उस कंपनी के माध्यम से अनुरोध किए जा सकते हैं जो आपके भुगतान का प्रबंधन करता है। उधारकर्ता अस्थायी रूप से कर सकते हैं रुकना भुगतान के माध्यम से स्थगित करना या सहनशीलतालेकिन उन कार्यक्रमों में अलग -अलग पात्रता आवश्यकताएं और परिणाम हैं, मोटे तौर पर जिस तरह से ब्याज का इलाज किया जाता है, उसके कारण।
इंस्टीट्यूट ऑफ स्टूडेंट लोन एडवाइजर्स की सुश्री मेयट ने कहा, “उधारकर्ता आर्थिक कठिनाई या बेरोजगार होने जैसी चीजों के लिए टापू प्राप्त कर सकते हैं।” “फोर्बेंस आमतौर पर कम विशिष्ट वित्तीय कठिनाई के मामलों में लागू होते हैं।”
अन्य पुनर्भुगतान योजनाएं हैं जो आपके मासिक दायित्व को कम कर सकती हैं: स्नातक की उपाधि प्राप्त करनाजहां भुगतान कम शुरू होता है और समय के साथ बढ़ता है, और विस्तारित पुनर्भुगतानजो ऋण अवधि को लंबा करके मासिक भुगतान को कम करता है।
केवल अपने ऋणों को समेकित करना पुनर्भुगतान की अवधि का विस्तार करके अपने मासिक भुगतान को भी कम कर सकते हैं, लेकिन कमियां हैं। आपके पास अपने सभी ऋणों पर उच्च ब्याज दर हो सकती है, और आप समग्र रूप से अधिक भुगतान करेंगे।
और लॉ सेंटर की सुश्री शफ्रोथ ने कहा कि वह तब तक समेकित करने से सावधान रहेंगी जब तक कि यह स्पष्ट नहीं था कि क्या नवीनतम कानूनी विकास 2023 में शुरू किए गए सभी आय-संचालित पुनर्भुगतान नियमों को अवरुद्ध कर देगा। उन नियमों में एक प्रावधान शामिल था जो उधारकर्ताओं को अपने सभी भुगतानों को खोने से संरक्षित करता था जो आय-चालित लॉनों को रद्द करने की ओर गिना जाता था। नियम से पहले, ऋण समेकन ने उस घड़ी को फिर से शुरू किया।
क्या मुझे दंडित किया जाएगा यदि मैं अपने ऋण को फिर से नहीं कर सकता?
प्रत्येक वर्ष, उधारकर्ताओं को आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में नामांकित किया जाना चाहिए उनकी आय को फिर से शुरू करें या नकारात्मक परिणामों का सामना करें, जिसमें पुनर्भुगतान योजना से बाहर निकाला जा रहा है। लेकिन वे एप्लिकेशन भी अभी उपलब्ध नहीं हैं।
अभी के लिए, यह कुछ ऐसा नहीं है जिसके बारे में आपको चिंता करने की आवश्यकता है, श्री बुकानन ने कहा। ऋण सेवक को निर्देश दिया गया है कि वे महीने-दर-महीने के आधार पर उन समय सीमा को पीछे धकेल दें, और जब शिक्षा विभाग से अधिक स्पष्टता प्राप्त करें तो उधारकर्ताओं के संपर्क में रहेंगे।
ट्रम्प प्रशासन कटिंग कार्यक्रमों पर केंद्रित है। क्या यह अदालत में सेव प्लान का बचाव करना बंद नहीं करेगा?
यह तार्किक लगता है। लेकिन कई छात्र ऋण विशेषज्ञों ने कहा कि प्रशासन के पास कम से कम कुछ समय के लिए बचाने के लिए रणनीतिक कारण हो सकते हैं। रिपब्लिकन विशाल बजट पैकेज के माध्यम से कार्यक्रम में बदलाव करने में सक्षम हो सकते हैं जो कांग्रेस सुलह के रूप में जाना जाने वाली प्रक्रिया का उपयोग करके पारित करने का प्रयास करेगी। यह रिपब्लिकन को अन्य पहलों को फंड करने के लिए सहेजने से अनुमानित खर्च को पकड़ने और काटने में सक्षम कर सकता है।
“इस और सुलह के बीच परस्पर क्रिया है, जहां मुझे लगता है कि वे अदालतों के माध्यम से कार्यक्रम को समाप्त करने के बजाय, अरबपतियों के लिए कर कटौती के लिए भुगतान करने के लिए पुस्तकों को बचाने की कोशिश कर रहे हैं,” एक वकील समूह, एक वकील समूह के उप -कार्यकारी निदेशक पर्सिस यू ने कहा।
शिक्षा विभाग ने तुरंत टिप्पणी नहीं की।
अगर मैं एक योजना में हूं जैसे कि सेव हो सकता है, तो क्या मैं दादा में जा सकता हूं?
यह जानना मुश्किल है कि वास्तव में क्या होगा। जब बिडेन प्रशासन ने सेव प्रोग्राम के साथ चुकौती आय-चालित पुनर्भुगतान योजना को बदल दिया, तो चुनावों में एनरोल को स्वचालित रूप से नई योजना में स्थानांतरित कर दिया गया। लेकिन उस मामले में, वे बेहतर शब्द प्राप्त कर रहे थे।
फिर भी, कुछ दूर ले जाना अधिक कठिन हो सकता है। लॉ सेंटर की सुश्री शफ्रोथ ने कहा, “यह बहुत जल्द ही कहने के लिए है।” “मौजूदा उधारकर्ताओं को इन कार्यक्रमों में प्रमुख लाभों के लिए संविदात्मक अधिकार हो सकते हैं, चाहे वे वर्तमान में उनमें नामांकित हों।”
यही कारण है कि आय-संचालित कार्यक्रमों को सुव्यवस्थित करने के प्रस्तावों ने आम तौर पर मौजूदा उधारकर्ताओं में दादा-दादा है, उन्होंने कहा, और केवल नए उधारकर्ताओं के लिए योजनाओं को समाप्त कर दिया।