यह कोई रहस्य नहीं है कि नया प्रशासन संघीय सरकार को कम करने के मिशन पर है। रिटर्न-टू-ऑफिस जनादेश से लेकर शेड्यूल एफ के पुन: प्रकट होने तक, कई फेड्स खुद को सेवानिवृत्ति के लिए एक फास्ट ट्रैक पर पा सकते हैं चाहे वे इसे चाहते हों या नहीं।
आपके कैरियर के चरण के आधार पर, आपकी प्रतिक्रिया “अच्छी तरह से, यह वैसे भी रिटायर होने के लिए समय था” से एक स्पेक्ट्रम पर गिर सकता है “मुझे अब नई नौकरियों की तलाश शुरू करने की आवश्यकता है।”
कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी स्थिति, पीछे हटें, एक गहरी सांस लें और अपने विकल्पों का आकलन करें। सेवानिवृत्ति के विशेषज्ञ टैमी फ्लानगन ने हाल ही में एक संघीय कर्मचारी के रूप में विचार करने के लिए कुछ प्रशासनिक चीजों के बारे में एक शानदार लेख लिखा, जो एक का सामना कर रहा है अप्रत्याशित सेवानिवृत्ति।
इस लेख का लक्ष्य यह है कि वित्तीय नियोजन पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करके यह विचार करने के लिए कि क्या सरकार के साथ आपका समय एक प्रारंभिक निष्कर्ष पर आ रहा है।
1। अपने लाभों को समझें
यहां तक कि अगर आपने एक संघीय कर्मचारी के रूप में पूर्ण कैरियर काम नहीं किया है, तो बाधाएं अधिक हैं कि आपने कुछ लाभ अर्जित किए हैं जो सेवानिवृत्ति में संक्रमण करेंगे।
जब तक आप कम से कम पांच वर्षों के लिए एक संघीय कर्मचारी के रूप में काम करते हैं, तब तक आपने खुद को पेंशन अर्जित की है। आपकी उम्र और सेवा के कुल वर्षों के आधार पर, आप उस पेंशन के हकदार हो सकते हैं ठीक है, या आपको तब तक इंतजार करना पड़ सकता है जब तक कि आप उस लाभ को आकर्षित करने के लिए 60 या 62 नहीं हो जाते।
आपकी पेंशन की डॉलर की राशि को समझने के साथ और जब इसका भुगतान किया जाएगा, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि क्या आपके अन्य लाभ जैसे कि संघीय कर्मचारी स्वास्थ्य लाभ कार्यक्रम जारी रहेगा।
उदाहरण के लिए, यदि आप तत्काल पेंशन के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको अपनी FEHB योजना को सेवानिवृत्ति में रखने के लिए मिलता है (और यह सरकार द्वारा सब्सिडी दी जाती है)। यदि आपके पास अपनी MRA +10 वर्ष की सेवा है, लेकिन अभी तक तत्काल पेंशन के लिए योग्य नहीं है, तो आप अपनी FEHB योजना खो सकते हैं जब तक कि आपकी पेंशन 62 पर वापस नहीं आती है। स्वास्थ्य बीमा एक पर्याप्त खर्च हो सकता है, इसलिए यह जानना कि क्या है या नहीं। आपको कवर किया जाएगा बेहद महत्वपूर्ण है।
2। अपने नकदी प्रवाह को जानें
बहुत से लोग अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी को एक बचत/निवेश लक्ष्य तक सीमित करते हैं। यह समीकरण का केवल एक पक्ष है।
सेवानिवृत्ति स्थिरता एक तरफ आय (या सेवानिवृत्ति खाता निकासी) के साथ एक समीकरण है, और दूसरी तरफ खर्च करना है। आपके खर्च जितना अधिक होगा, उतना ही अधिक पैसा आपको अपनी पेंशन, सामाजिक सुरक्षा और निवेश निकासी से उत्पन्न करना होगा।
इसलिए, यदि आप मानते हैं कि आप एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति या काम के बिना एक लंबे समय तक का सामना कर सकते हैं, तो आपको जो पहली चीजें करनी चाहिए, उनमें से एक आपके खर्च से परिचित हो जाता है।
एक बार जब आप जानते हैं कि दरवाजा कितना बाहर जा रहा है, तो सोचें कि क्या आ रहा है। यदि आप तत्काल पेंशन के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो यह एक स्रोत है। भविष्य में आपके पास सामाजिक सुरक्षा भी हो सकती है, लेकिन एक अच्छा मौका है कि एक अंतर होगा जिसे बचत या सेवानिवृत्ति खाते निकासी के साथ मिलाने की आवश्यकता है।
आपके वितरण की जरूरतों पर पहुंचने के लिए क्या आ रहा है और क्या होने के बीच अंतर की गणना करें।
3। वितरण विकल्प
एक बार जब आप जानते हैं कि आपको कितनी आवश्यकता है, तो अगला कदम यह पता लगाना है कि इसे कहां से प्राप्त करना है। क्या TSP आपका एकमात्र बचत वाहन है? क्या आपके पास IRAS, वार्षिकी, नकदी या अन्य निवेशों में पैसा है?
अपनी उम्र के आधार पर, आप अपने निकासी विकल्पों में सीमित हो सकते हैं। पारंपरिक और रोथ IRAs जैसे अधिकांश सेवानिवृत्ति खातों को संपत्ति वापस लेने से पहले आपको 59.5 होने की आवश्यकता होती है या फिर आप उन करों के शीर्ष पर 10% जुर्माना का सामना करते हैं जिन्हें आप सामान्य रूप से निकासी के लिए भुगतान करेंगे।
एक टीएसपी प्रावधान जो कुछ फेड के लिए एक बचत अनुग्रह हो सकता है, वह है उम्र 55 प्रारंभिक निकासी नियम। इस नियम में कहा गया है कि यदि आप 55 या उससे अधिक उम्र में सेवा से अलग (या तो स्वेच्छा से या अनैच्छिक रूप से) से अलग हैं, तो आप बिना किसी दंड के टीएसपी से वितरण ले सकते हैं। यदि आप खाते के पारंपरिक पक्ष से वितरित कर रहे हैं, तो आपको अभी भी करों का भुगतान करना होगा, लेकिन आप शुरुआती वापसी के दंड का सामना नहीं करते हैं।
ध्यान रखें, जब तक आप 55 या उससे अधिक उम्र के हो जाते हैं, तब तक आपको एक सक्रिय कर्मचारी होना चाहिए। यदि आप 54 पर सेवा से अलग हैं, तो यह विकल्प दूर हो जाता है, और अब आपको वितरण लेने के लिए 59.5 तक इंतजार करना होगा। यह नियम भी गायब हो जाता है यदि आप टीएसपी को एक आईआरए में रोल करते हैं, इसलिए यदि आप शुरुआती वापसी के प्रावधान का उपयोग करने पर भरोसा कर रहे हैं, तो अपने फंड को टीएसपी में रखना सुनिश्चित करें, कम से कम जब तक आप 59.5 नहीं हो जाते हैं और बिना किसी दंड के आईआरएएस से ड्रा कर सकते हैं ।
4। निवेश खातों से निकासी
यदि आपने निवेश खाते से आकर्षित करने का निर्णय लिया है, तो यह मानने की गलती न करें कि सभी निकासी को समान बनाया गया है।
यदि आप बुद्धिमानी से निवेश कर रहे हैं, तो आपके पास निवेश का विविध मिश्रण है। आपके पास कुछ आक्रामक निवेश होंगे जो दीर्घकालिक विकास के लिए डिज़ाइन किए गए हैं लेकिन अस्थिर हो सकते हैं। आपके पास अपने पोर्टफोलियो की समग्र अस्थिरता को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए कुछ और तरल निवेश भी होंगे।
यदि आपकी योजना केवल अपने प्रत्येक फंड से आनुपातिक रूप से पैसे निकालने की है, तो आपको बाजार के नीचे होने पर एक जोखिम भरा निवेश बेचने की आवश्यकता होती है या बाजार में आने पर एक बहुत ही रूढ़िवादी निवेश बेचते हैं।
जब आक्रामक निवेश नीचे होते हैं, तो उन्हें ठीक होने के लिए समय देने के लिए कुछ और रूढ़िवादी बेचने के लिए यह अधिक समझ में नहीं आएगा?
इसे सुविधाजनक बनाने के लिए, आप कुछ का उपयोग कर सकते हैं बाल्टी रणनीति। यह रणनीति आपको नकद की आवश्यकता होने पर, और अपने पोर्टफोलियो को आवंटित करने की अनुमति देती है, इसलिए विकास-उन्मुख निवेशों में पर्याप्त छोड़ते हुए उन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए रूढ़िवादी निवेशों में पर्याप्त पैसा है ताकि आपका पोर्टफोलियो (या उम्मीद से अधिक हो ) मुद्रा स्फ़ीति।
5। मानसिक संक्रमण
यदि आप अभी सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं, तो इसका मतलब है कि आपने अपने जीवन का अधिकांश हिस्सा “सेविंग” मोड में बिताया है। आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते में पैसा लगाने के लिए कहा गया है और इसे कभी नहीं छूना चाहिए। आप समय के साथ खाते को बढ़ते हुए देखने के आदी हो गए हैं और संख्या में वृद्धि को देखने में आराम पाते हैं।
अब, आप जीवन के “खर्च” चरण में प्रवेश करने की तैयारी कर रहे हैं। बहुत सारे लोगों के लिए, यह एक आसान स्विच नहीं है।
अपने सेवानिवृत्ति खातों से खर्च करना बहुत अधिक चिंता के साथ हो सकता है, जैसा कि आप आश्चर्य करते हैं कि आप एक स्थायी राशि खींच रहे हैं या नहीं, यदि आपने सही धन चुना है और यदि आप स्मार्ट कर निर्णय ले रहे हैं।
इस चिंता को कम करने के लिए, बहुत से लोग एक वित्तीय योजनाकार की मदद लेने के लिए रणनीतिक रूप से अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में मदद करते हैं।
ऑस्टिन कोस्टेलो पूंजी वित्तीय योजनाकारों के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है। यदि आप अपनी निवेश रणनीति या एक स्तर के सिर को रखने की अपनी क्षमता में आत्मविश्वास महसूस नहीं करते हैं और प्रतिक्रिया चाहते हैं, एक मानार्थ चेक अप के लिए रजिस्टर करें। और भी अधिक गहराई में शामिल विषयों के लिए, देखें हमारे रिकॉर्ड किए गए वेबिनार।