वार्षिक प्रतिशत दरें (एपीआर), जो उपभोक्ताओं को वार्षिक उधार लेने की लागत दर्शाती हैं, की समीक्षा की जा रही है शहर नियामक इस सबूत के बीच कि वे हमेशा लोगों को ऋण की सही लागत समझने की अनुमति नहीं देते हैं।
वित्तीय आचरण प्राधिकरण (एफसीए) इस बात पर गौर कर रहा है कि क्या एपीआर लोगों को उधार लेने की लागत को समझने में मदद करता है और इस पर विचार मांग रहा है कि क्या क्रेडिट विज्ञापन में इन्हें संप्रेषित करने के तरीके को बदलना चाहिए या नहीं।
एपीआर ब्याज और शुल्क सहित उधार लेने की वार्षिक लागत को दर्शाता है।
वर्तमान नियमों के अनुसार अधिकांश क्रेडिट विज्ञापनों में प्रतिनिधि एपीआर की आवश्यकता होती है।
एक प्रतिनिधि एपीआर का मतलब है कि कम से कम आधे उपभोक्ताओं को वह दर या उससे बेहतर दर प्राप्त होती है।
एफसीए ने कहा कि शोध से संकेत मिलता है कि उत्पादों की तुलना करने के लिए एपीआर उपयोगी हैं, लेकिन कुल पुनर्भुगतान के आंकड़े जैसी अतिरिक्त जानकारी भी उपभोक्ता को समझने में मदद कर सकती है।
हालाँकि, इसमें कहा गया है कि विभिन्न उत्पादों के अनुरूप अलग-अलग जानकारी प्रदान करना कभी-कभी तुलना को कठिन और भ्रमित करने वाला बना सकता है।
एफसीए ने कहा कि शोध से पता चला है कि अकेले एपीआर दिखाने वाले लोगों में से 80% लोगों ने सबसे सस्ते उत्पाद की सही पहचान की, जबकि कम एपीआर का मतलब कम पुनर्भुगतान था।
नियामक क्रेडिट विज्ञापन पर उपभोक्ता क्रेडिट नियम पुस्तिका के कुछ हिस्सों को सरल बनाने का भी प्रस्ताव कर रहा है, जिसका लक्ष्य दोहराव और पुरानी आवश्यकताओं को दूर करना है जहां उपभोक्ता शुल्क पहले से ही स्पष्ट अपेक्षाएं निर्धारित करता है।
उपभोक्ता शुल्क जुलाई 2023 में लागू हुआ और, जहां यह लागू होता है, कंपनियों को इस बात पर विचार करना चाहिए कि उनके संचार उपभोक्ताओं के लिए अच्छे परिणाम कैसे प्रदान करते हैं, जिसमें ग्राहक समझ का समर्थन करना भी शामिल है।
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एफसीए के वित्तीय जीवन सर्वेक्षण 2024 में पाया गया कि ब्रिटेन के 79% वयस्कों, यानी 42.5 मिलियन लोगों के पास पिछले 12 महीनों में कम से कम एक या अधिक विनियमित क्रेडिट या ऋण उत्पाद थे।
नियामक ने कहा कि प्रौद्योगिकी भी इस क्षेत्र को बदल रही है, कंपनियां नवीन उत्पाद विकसित कर रही हैं और डिजिटल संचार चैनलों की बढ़ती श्रृंखला पेश कर रही हैं।
एफसीए में उपभोक्ता वित्त के निदेशक एलिसन वाल्टर्स ने कहा: “स्पष्ट सूचना विज्ञापन क्रेडिट लोगों को खरीदारी करने में मदद करता है।
“लेकिन इस बात के सबूत हैं कि एपीआर हमेशा लोगों को क्रेडिट की सही लागत को समझने की अनुमति नहीं देते हैं। लोगों को अपने वित्तीय जीवन को नेविगेट करने में मदद करने के लिए, हम इस पर विचार मांग रहे हैं कि क्या कोई बेहतर तरीका है।”
चर्चा एवं परामर्श पत्र की अंतिम तिथि 17 जून है।
टोटलीमनी के प्रवक्ता जेम्स मैककैफ्रे ने कहा: “एपीआर उत्पादों की तुलना के लिए एक बेंचमार्क प्रदान कर सकता है, लेकिन सच्चाई यह है कि यह अक्सर उससे कहीं अधिक जटिल होता है – खासकर जब आप मिश्रण में 0% प्रारंभिक अवधि, शुल्क, लचीली उधारी और अलग-अलग ऑफ़र लंबाई जोड़ते हैं।
“उसके शीर्ष पर, ऋण, कार्ड, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें और अन्य क्रेडिट समझौते सभी एक दूसरे से अलग तरीके से काम करते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके सभी विकल्पों की तुलना करना और भी कठिन है।”
बैंकिंग और क्रेडिट सलाहकार फर्म ब्रॉडस्टोन के वरिष्ठ जोखिम निदेशक पॉल मैथ्यूज ने कहा: “एपीआर लंबे समय से क्रेडिट विज्ञापन की आधारशिला रहे हैं, लेकिन नियामक का शोध एक प्रसिद्ध चुनौती को मजबूत करता है – वे हमेशा उधार की वास्तविक लागत के लिए एक विश्वसनीय प्रॉक्सी नहीं होते हैं, खासकर जहां उत्पाद संरचनाएं भिन्न होती हैं।
“उधार लेने की लागत कैसे संचारित की जाती है, इस पर फिर से विचार करने की एफसीए की इच्छा का स्वागत है, खासकर ऐसे समय में जब एक अच्छी तरह से काम करने वाले क्रेडिट बाजार के लिए सामर्थ्य महत्वपूर्ण होगी।
“कुल पुनर्भुगतान या पाउंड और पेंस लागत जैसे स्पष्ट, अधिक ठोस उपायों के साथ एपीआर को पूरक करने का एक मजबूत मामला है, बशर्ते यह लगातार तरीके से किया जाए जिससे तुलनीयता बनी रहे।
“उपभोक्ताओं मासिक पुनर्भुगतान और समग्र लागत पर ध्यान केंद्रित करते हैं, इसलिए इन व्यवहारों के साथ खुलासे को संरेखित करना परिणामों में सुधार के लिए महत्वपूर्ण होगा।