वर्षों की खिंची हुई वित्तीय स्थिति के बाद, कुछ लोग लंबी अवधि के लिए बंधक ऋण ले रहे हैं।
इससे कुछ लोगों के पास अपने बाद के वर्षों में – और शायद अपनी सेवानिवृत्ति तक भी बंधक रखने की संभावना बनी रह सकती है।
आंकड़ों के अनुसार यूके वित्त55 वर्ष से अधिक आयु के पुराने उधारकर्ताओं को सौंपे गए नए ऋणों की संख्या एक साल पहले की तुलना में 2024 की दूसरी तिमाही में 8.3% अधिक थी।
कुछ ऋणदाता विशेष रूप से पुराने उधारकर्ताओं के लिए उत्पाद पेश करेंगे।
केटी ब्रेन, वित्तीय सूचना व्यवसाय में एक बैंकिंग विशेषज्ञ Defaqto बताते हैं: “जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, किसी संपत्ति पर उधार लेना अधिक जटिल हो सकता है, लेकिन विकल्प मौजूद हैं और हम बाजार में अधिक उत्पाद देख रहे हैं क्योंकि उनकी मांग बढ़ रही है।”
पुराने उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प केवल सेवानिवृत्ति ब्याज (आरआईओ) बंधक है।
ये उत्पाद उधारकर्ताओं को पूरी अवधि के दौरान ब्याज की केवल मासिक राशि का भुगतान करने की अनुमति देते हैं जब तक कि या तो अंतिम शेष उधारकर्ता की मृत्यु न हो जाए या जब अंतिम शेष उधारकर्ता दीर्घकालिक देखभाल में न चला जाए। जब इनमें से कोई एक घटना घटती है, तो बंधक समाप्त हो जाता है और बकाया राशि पूरी तरह चुकानी होगी।
उधारकर्ताओं को यह विचार करने की आवश्यकता होगी कि वे बंधक की अवधि के दौरान ब्याज भुगतान कैसे जारी रख पाएंगे।
जिनके पास गारंटीशुदा आय है, जैसे कि वेतन-आधारित पेंशन या सेवानिवृत्ति वार्षिकी से, उन्हें लग सकता है कि आरआईओ बंधक उनके लिए उपयुक्त है।
ब्रेन का कहना है कि, पूरे बाज़ार को देखते हुए, आरआईओ बंधक की दरें लगभग 5-6% से शुरू होती हैं।
वह कहती हैं कि उन लोगों के लिए एक और विकल्प है जिन्हें सेवानिवृत्ति में उधार लेने की ज़रूरत है, लेकिन जिनके पास नियमित आय नहीं है या आरआईओ को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है, वह आजीवन बंधक है।
ये विशेषज्ञ ऋणदाताओं द्वारा प्रदान किए जाते हैं और मासिक भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।
जीवनभर बंधक लोगों को बाहर जाने की आवश्यकता के बिना अपने घर से नकदी जारी करने की अनुमति देते हैं और लोग अपने धन को एकमुश्त प्राप्त कर सकते हैं या जरूरत पड़ने पर अतिरिक्त धन निकाल सकते हैं।
फिर, बंधक तब चुकाया जा सकता है जब उधारकर्ता मर जाते हैं या दीर्घकालिक देखभाल में चले जाते हैं।
जहां कोई मासिक भुगतान नहीं किया जाता है, बंधक पर ब्याज को बढ़ा दिया जाता है और शेष राशि में जोड़ दिया जाता है।
इसका मतलब यह है कि बंधक के अंत में बकाया राशि उधार ली गई राशि से अधिक हो सकती है, हालांकि यदि उधारकर्ता चाहें तो कई ऋणदाता ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं।
ब्रेन का कहना है: “दरों के संदर्भ में, हम सर्वोत्तम मानक बंधक की तुलना में थोड़ी अधिक दरें देख रहे हैं लेकिन मोटे तौर पर कहें तो वे कुछ मुख्यधारा बंधक दरों के समान हैं।
“हमने अतीत में आरआईओ और आजीवन बंधक दोनों के लिए इससे कहीं कम दरें देखी हैं, इसलिए उम्मीद है कि अगर हम (बैंक ऑफ इंग्लैंड) आधार दर में और कमी देखेंगे तो हम पुराने उधारकर्ताओं के लिए भी अधिक प्रतिस्पर्धी दरें देखेंगे। ”
बाद के जीवन में उधार लेने से पीछे छोड़ी गई विरासत की मात्रा प्रभावित हो सकती है, इसलिए जो लोग अपने विकल्पों पर विचार कर रहे हैं वे परिवार के सदस्यों के साथ इस पर चर्चा करने के साथ-साथ वित्तीय सलाह लेने पर भी विचार कर सकते हैं।
विचार करने के लिए अन्य विकल्प भी हो सकते हैं, जैसे छोटी संपत्ति में कटौती करना, जो घरेलू बिलों को कम रखने में भी मदद कर सकता है।